男子借20萬陷貸款泥潭，還款2887萬還欠470多萬！律師：利率有上限禁止利滾利

“借款20萬實際到手18.8萬，卻要還款31.2萬。希望我的遭遇能警示到別人，千萬不要碰砍頭息貸款。”

近日，武漢市民高先生反映，他在電話推銷下貸款20萬后，一年內陷入反復借新款還舊款泥潭：累計借款1741.58萬，實際已還款2887.6萬，但被告知還欠470多萬。對方以他老婆孩子威脅繼續還款，他無奈報警求助。

△高先生手寫的借條。

據封面新聞報道，高先生告訴記者，他的首次貸款就是受到“低息”誘惑，當時確實缺錢，也因為警惕性不夠才越陷越深。“警方核算，我那些貸款的平均利息，比國家規定的最高標準高出500多倍。希望我的經歷能讓更多人受到警示，不要碰砍頭息貸款。”

高先生提供的資料顯示，2024年5月的一筆30萬元、兩個月期限的貸款，實際到手23.8萬元，實際還款40.8萬元，多還款17萬元；2024年7月一筆30萬元、一月期的貸款，實際到手22.07萬元，實際還款44.8萬元，多還22.73萬元，利息比到手的本金還多。

高先生稱，這些放貸者都在同一棟樓里，他在同一棟樓反復循環借款，累計貸款100次左右，累計借款1741.58萬，實際還款2887.6萬。2月底，放貸者算賬后告知高先生，他還欠470多萬元。

2月22日，高先生向唐家墩派出所報警。在警方介入下，其中兩個放款者退還高先生170萬元，他的欠款累計還有300多萬元。

7月9日，高先生稱接到警方通知，已有6名放貸者因非法經營罪被刑事拘留，其中4人已被逮捕。記者注意到，6月5日江漢區政府在市民投訴熱線平臺回復高先生，確認了上述6人的刑事處理措施。

△高先生的電子借條。

民間借貸高利息是否受法律保護？放貸者采取暴力、恐嚇形式追債，可能受到何種處罰？國家“雙千計劃”法學專家、芙蓉律師事務所主任陳平凡進行了法律解讀。

一、民間借貸高利息是否受法律保護？

1. 法定利率保護上限

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸利率的司法保護上限為合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍。合法范圍：在此范圍內的利息約定受法律保護，借款人需按約支付。超出部分無效：若利息超過LPR4倍（如本案中利率嚴重超出法定標準），超出部分的利息約定無效，借款人無需支付，且已支付部分可主張返還。

2. 復利（利滾利）違法性

法律明確禁止復利計算方式。即使借貸合同約定復利，超過LPR4倍的部分仍不受保護，且可能被認定為“套路貸”。

二、放貸者采取暴力、恐嚇形式追債的法律后果

1. 涉嫌罪名與刑事責任

催收非法債務罪（《刑法》第293條之一）：以暴力、威脅、恐嚇等方式催收超過法定利息的債務，可處3年以下有期徒刑、拘役或管制，并處或單處罰金。

敲詐勒索罪（《刑法》第274條）：以威脅、恐嚇手段強迫還款，可能面臨3年以下至10年以上有期徒刑（根據金額或情節嚴重程度）。

非法拘禁罪（《刑法》第238條）：若暴力催收導致人身自由被限制，可處3年以下有期徒刑；致人重傷或死亡的加重處罰。

2. 量刑加重情節。若同時實施威脅家屬（如本案）、人身傷害、財產破壞等行為，可能構成多罪并罰。

瀟湘晨報記者曾永紅 實習生涂子璇