車險綜合改革來了！交強險、商車險責任額度雙提升，還將出現四種新情況

 7月9日，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》（以下簡稱“征求意見稿”），意見反饋截止時間為2020年8月8日。

《征求意見稿》表示，目前車險市場存在的深層次矛盾問題仍未根本解決。我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但虛高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出。此外，近年來，我國交通事故數量明顯下降，車險賠付率相應走低，但車險條款費率市場化形成機制還不健全，導致車險保障、保費價格等與實際風險還不相適應。

據悉，《征求意見稿》以“保護消費者權益”為主要目標，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標，明確提升交強險與商車險責任限額。

銀保監會相關負責人表示，改革后的預定附加費用率將從35％下降至25%，其中手續費水平將得到明顯壓縮，有利于規范市場秩序。二是預定賠付率上升幅度較大。靜態測算改革后，預計車險整體賠付率將從60％提升至75％左右。

交強險總責任限額擬提高到20萬元，商車險最高1000萬元

為更好發揮交強險保障功能作用，根據《機動車交通事故責任強制保險條例》，銀保監會會同國務院公安部門、衛生主管部門、農業主管部門研究提高交強險責任限額，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

另外，商業三責險責任限額從5萬－500萬元檔次也將提升到10萬－1000萬元檔次，以滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

在增加責任限額的同時，《征求意見稿》還提出，引導行業將示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。同時豐富商車險產品，支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款。

另外，《征求意見稿》在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的－30%擴大到－50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

對于該條款，北京工商大學保險專業副主任宋占軍對界面新聞解釋稱，“舉例，總體上，浙江車險事故率高，江蘇車險事故率低，在當前政策下，浙江部分優質客戶最多降費30%，江蘇也是最多30%，這對于江蘇的優質客戶其實是不太公平的。現在，江蘇的優質客戶，最多可以下調50%。鼓勵低風險地區的客戶繼續維持低風險、低保費的激勵。”

新情況：讓利消費者，放權保險公司

對于此次車險改革，銀保監會有關部門負責人指出，此次改革，可能會出現的一些新情況：

一是保費規模可能下降的情況。這次改革既根據實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又將預定附加費用率下調至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。客觀來看，由于實際風險變化導致保費規模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規模下降幅度也是可以承受的，符合中央關于“減稅降費”和金融業向實體經濟讓利的精神。

二是改革后一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況。2015-2018年我國車險綜合成本率處在承保盈虧平衡點附近。2019年經過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續下降至95.8%。由于這次改革力度比較大，簡政放權比較多，如果市場主體不夠理性，配套監管措施又跟不上，短期內市場是有可能出現“一放就亂”的現象，導致行業性承保虧損，甚至影響理賠服務質量。從國際來看，車險作為風險分散、競爭充分的大眾化產品，承保盈虧平衡比較常見。基于此，《指導意見》考慮了相關配套措施，如果推動市場主體理性經營、規范市場秩序等措施比較到位的話，行業性承保虧損的風險應該能夠得到有效防范。

三是關于改革后可能出現中小財險公司經營困難的情況。隨著市場化競爭的推進，許多行業中“強者恒強”的現象日益明顯。財險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經營普遍比較困難。預計改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難，但這是市場機制下優勝劣汰的正常現象，也有利于倒逼其專業化轉型。同時，為促進中小財險公司健康發展，健全多層次市場體系，《指導意見》提出了相應支持政策。包括：支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品，給予更加寬松的附加費用率等監管政策，適當降低償付能力監管要求。

四是改革后可能有少數消費者出現車險價格上漲的情況。這次改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，可能有少數消費者會出現簽單保費價格上升的情況。一方面，這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看，應當根據行業實際風險及時測算更新基準純風險保費，財險公司在此基礎上再結合自身業務風險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設平滑機制。考慮到大數法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風險保費時增設了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。