五險一金退休你能拿回多少？養(yǎng)老保險5年能拿回來

 不知道大家有沒有算過，從畢業(yè)工作到退休，每個月繳納的五險一金和個稅總共是多少錢？下面我們就一起來算一下。

人一生要繳納的五險一金費用可超百萬元

以2017年上海職工的平均月工資（6504元）為例，計算一下每個月繳納的五險一金和個稅。

假設你從22歲開始工作，到65歲退休，假定工資水平不變。

【個人】社會保險與公積金總額

6504元X10.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=個人繳費合計1138.2元

需繳納個稅：81.58元

【單位】社會保險與公積金總額

6504元X31.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=單位繳費合計：2504元

（工傷費率按行業(yè)類別及工傷事故發(fā)生率等因素實行浮動費率）

每個月需要繳納的五險一金+個稅是

1138.2（五險一金）+81.58（個稅） = 1219.78元

1年就要交

1219.78 × 12 = 14637.36元

43年需要繳納

14637.36 × 43 = 62.9萬元

這么算下來60多萬也不是很多，但別忘了，這只是你自己繳納的部分。其實公司每個月幫我們繳納的五險一金比例和金額更高！

43年下來，要交

2504× 12 × 43 = 129.2萬元

個人+單位合計

62.9萬 + 129.2萬 = 192.1萬元

192萬，就是我們43年工作中要繳納的五險一金，這在大部分看來可不是一個小數目。

用5年就可以將繳納的養(yǎng)老保險拿回來

有些人會問：“難道這些錢就白白交出去了嗎？”當然不是的！下面我們就來看一下，如何讓這些錢回到自己手里。

【公積金提取】

公積金可以用來買房或者全部取出來

那么第一筆錢可以拿這么多：

6504 × 14% × 12 × 43 = 約47萬元

【養(yǎng)老保險領取】

退休時每月能領取的養(yǎng)老金數額是

每月領取總額即基本養(yǎng)老金= 基礎養(yǎng)老金 + 個人賬戶養(yǎng)老金 + 過渡性養(yǎng)老金

從目前大家每月能夠領取的個人賬戶中養(yǎng)老金的標準來看，根據退休年齡的不同，“計發(fā)月數”也不一樣，到65歲退休是按照101個計發(fā)月數來算。

1、舉個例子：

老王2017年在上海辦理退休手續(xù)，退休前的月平均繳費工資為6504元（由于退休員工平均月繳費工資指數時，包括視同繳費年限的繳費工資指數，為便于統計，我們假設月平均繳費工資指數恒定為1），老王退休時上年度上海全市職工月平均工資為6504元，且不需要計算過渡養(yǎng)老金。

基礎養(yǎng)老金 = （參保人員辦理申領基本養(yǎng)老金手續(xù)時上年度全市職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷2 × （1%×繳費年限）=

（6504+6504）÷ 2 ×（1%*43）= 約2797元

個人養(yǎng)老賬戶儲存額 =

6504× 8% × 12 × 43 = 約26.8萬元

個人賬戶養(yǎng)老金 =

退休時個人賬戶儲存額（個人繳納總額）÷計發(fā)月份=約2658元

所以每個月可以到手養(yǎng)老金：

2797 + 2658= 5455元

如果這樣的話，我們用4.1年（6504× 8% × 12 ×43 ÷ 5455 ÷ 12 ）就可以將繳納的養(yǎng)老保險費用拿回來。

不難得出，等70歲以后每個月領取的養(yǎng)老保險金都會是額外收入。

其他四險的福利也很多

除了住房公積金和退休后領養(yǎng)老金外，我們繳納的醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險和工傷保險，也都是真金白銀的實惠福利。

醫(yī)療保險

以上海為例，門診自負金額超出1500元以后的費用，根據病人年齡以及看病醫(yī)院等級不同，報銷比例為50%到75%不等。退休后，醫(yī)保的報銷比例更高！

生育保險

女員工懷孕后可以領取生育生活津貼和生育醫(yī)療費補貼。

失業(yè)保險

在符合失業(yè)保險領取條件的情況下，員工最多可以領到36000元。

工傷保險

工傷賠償項目包含：治（醫(yī)）療費、住院伙食補助費、外地就醫(yī)交通費、食宿費、康復治療費、停工留薪期工資、生活護理費、一次性傷殘補助金等13種費用。

相關閱讀：人社部醞釀城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金投資

《經濟參考報》記者了解到，除已實現投資運營的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金外，人社部將研究推動城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金的委托投資工作。專家表示，目前基金累計結存已超過五千億元，盡快推進城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金投資運營，努力實現基金保值增值是十分必要的。

據了解，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險實行社會統籌與個人賬戶相結合的制度模式，基金來源于個人繳費、集體補助、政府補貼。養(yǎng)老金待遇由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金構成。其中，基礎養(yǎng)老金由財政撥款納入城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金，實行現收現付；個人繳費、地方人民政府對參保人的繳費補貼、集體補助及其他社會經濟組織、公益慈善組織、個人對參保人的繳費資助，全部記入個人賬戶，并且采取實賬積累方式，個人賬戶儲存額按國家規(guī)定計息。

人社部公布的《2016年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統計公報》顯示，截至2016年年末，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數50847萬人，比上年末增加375萬人。其中，實際領取待遇人數15270萬人。全年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金收入2933億元，其中，個人繳費732億元，基金支出2150億元，基金累計結存5385億元。

人社部新聞發(fā)言人盧愛紅近日表示，基本養(yǎng)老保險基金的投資運營，關系到養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)，也關系到參保人員的切身利益。人社部已正式啟動城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的投資運營。截至6月底有8個省區(qū)市已經與社保基金會簽署了委托投資合同，合同總金額4100億元人民幣，其中1721.5億元資金已經到賬并開始投資。

下一步，人社部將研究推動城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金委托投資。研究開發(fā)投資監(jiān)管信息系統，提高信息化監(jiān)管水平，建立以投資績效管理為核心的考核評價體系，科學評價基金整體、各類資產、投資組合的投資業(yè)績，完善激勵約束機制。

專家認為，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金投資具有必然性。“如果城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金不能通過投資運營等渠道來實現保值增值的目標，在制度模式中設立個人賬戶就失去實際意義”。人社部社會保障研究所所長金維剛表示，2016年末，全國參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金累積結存5385億元，其中，主要是個人賬戶積累結存的資金。長期以來，按照國家有關社會保險基金管理的規(guī)定，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金只能存銀行和購買國債。實際上，其中99%以上的基金累積結存資金都存入銀行，基金收益率比較低，處于縮水狀態(tài)。顯然，如果城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金不能通過投資運營等渠道來實現保值增值的目標，在制度模式中設立個人賬戶就失去實際意義。

金維剛表示，盡快推進城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金投資運營，努力實現基金保值增值，加緊制定有關城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金投資運營政策是十分必要的。

不過，金維剛也坦言，目前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金中個人賬戶積累數額較小，由于絕大多數參保居民選擇按最低檔繳費，每年只繳100元，目前個人賬戶平均余額只有1千多元。

“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險支付主要靠財政，自身繳費根本無法滿足當年的給付，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的覆蓋人群遠大于城鎮(zhèn)職工的參保人數，但結余卻少得可憐，沒有托管的規(guī)模效應。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示，城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老基金一旦納入進來，需要單獨設立投資賬戶，不管是管理成本還是歸集成本都非常大。