五險一金退休你能拿回多少？養老保險5年能拿回來

 不知道大家有沒有算過，從畢業工作到退休，每個月繳納的五險一金和個稅總共是多少錢？下面我們就一起來算一下。

人一生要繳納的五險一金費用可超百萬元

以2017年上海職工的平均月工資（6504元）為例，計算一下每個月繳納的五險一金和個稅。

假設你從22歲開始工作，到65歲退休，假定工資水平不變。

【個人】社會保險與公積金總額

6504元X10.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=個人繳費合計1138.2元

需繳納個稅：81.58元

【單位】社會保險與公積金總額

6504元X31.5%（社保）+6504元X7%（公積金）=單位繳費合計：2504元

（工傷費率按行業類別及工傷事故發生率等因素實行浮動費率）

每個月需要繳納的五險一金+個稅是

1138.2（五險一金）+81.58（個稅） = 1219.78元

1年就要交

1219.78 × 12 = 14637.36元

43年需要繳納

14637.36 × 43 = 62.9萬元

這么算下來60多萬也不是很多，但別忘了，這只是你自己繳納的部分。其實公司每個月幫我們繳納的五險一金比例和金額更高！

43年下來，要交

2504× 12 × 43 = 129.2萬元

個人+單位合計

62.9萬 + 129.2萬 = 192.1萬元

192萬，就是我們43年工作中要繳納的五險一金，這在大部分看來可不是一個小數目。

用5年就可以將繳納的養老保險拿回來

有些人會問：“難道這些錢就白白交出去了嗎？”當然不是的！下面我們就來看一下，如何讓這些錢回到自己手里。

【公積金提取】

公積金可以用來買房或者全部取出來

那么第一筆錢可以拿這么多：

6504 × 14% × 12 × 43 = 約47萬元

【養老保險領取】

退休時每月能領取的養老金數額是

每月領取總額即基本養老金= 基礎養老金 + 個人賬戶養老金 + 過渡性養老金

從目前大家每月能夠領取的個人賬戶中養老金的標準來看，根據退休年齡的不同，“計發月數”也不一樣，到65歲退休是按照101個計發月數來算。

1、舉個例子：

老王2017年在上海辦理退休手續，退休前的月平均繳費工資為6504元（由于退休員工平均月繳費工資指數時，包括視同繳費年限的繳費工資指數，為便于統計，我們假設月平均繳費工資指數恒定為1），老王退休時上年度上海全市職工月平均工資為6504元，且不需要計算過渡養老金。

基礎養老金 = （參保人員辦理申領基本養老金手續時上年度全市職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷2 × （1%×繳費年限）=

（6504+6504）÷ 2 ×（1%*43）= 約2797元

個人養老賬戶儲存額 =

6504× 8% × 12 × 43 = 約26.8萬元

個人賬戶養老金 =

退休時個人賬戶儲存額（個人繳納總額）÷計發月份=約2658元

所以每個月可以到手養老金：

2797 + 2658= 5455元

如果這樣的話，我們用4.1年（6504× 8% × 12 ×43 ÷ 5455 ÷ 12 ）就可以將繳納的養老保險費用拿回來。

不難得出，等70歲以后每個月領取的養老保險金都會是額外收入。

其他四險的福利也很多

除了住房公積金和退休后領養老金外，我們繳納的醫療保險、生育保險、失業保險和工傷保險，也都是真金白銀的實惠福利。

醫療保險

以上海為例，門診自負金額超出1500元以后的費用，根據病人年齡以及看病醫院等級不同，報銷比例為50%到75%不等。退休后，醫保的報銷比例更高！

生育保險

女員工懷孕后可以領取生育生活津貼和生育醫療費補貼。

失業保險

在符合失業保險領取條件的情況下，員工最多可以領到36000元。

工傷保險

工傷賠償項目包含：治（醫）療費、住院伙食補助費、外地就醫交通費、食宿費、康復治療費、停工留薪期工資、生活護理費、一次性傷殘補助金等13種費用。

相關閱讀：人社部醞釀城鄉居民養老保險基金投資

《經濟參考報》記者了解到，除已實現投資運營的城鎮職工基本養老保險基金外，人社部將研究推動城鄉居民養老保險基金的委托投資工作。專家表示，目前基金累計結存已超過五千億元，盡快推進城鄉居民基本養老保險基金投資運營，努力實現基金保值增值是十分必要的。

據了解，城鄉居民基本養老保險實行社會統籌與個人賬戶相結合的制度模式，基金來源于個人繳費、集體補助、政府補貼。養老金待遇由基礎養老金和個人賬戶養老金構成。其中，基礎養老金由財政撥款納入城鄉居民基本養老保險基金，實行現收現付；個人繳費、地方人民政府對參保人的繳費補貼、集體補助及其他社會經濟組織、公益慈善組織、個人對參保人的繳費資助，全部記入個人賬戶，并且采取實賬積累方式，個人賬戶儲存額按國家規定計息。

人社部公布的《2016年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》顯示，截至2016年年末，城鄉居民基本養老保險參保人數50847萬人，比上年末增加375萬人。其中，實際領取待遇人數15270萬人。全年城鄉居民基本養老保險基金收入2933億元，其中，個人繳費732億元，基金支出2150億元，基金累計結存5385億元。

人社部新聞發言人盧愛紅近日表示，基本養老保險基金的投資運營，關系到養老保險制度的可持續，也關系到參保人員的切身利益。人社部已正式啟動城鎮職工基本養老保險的投資運營。截至6月底有8個省區市已經與社保基金會簽署了委托投資合同，合同總金額4100億元人民幣，其中1721.5億元資金已經到賬并開始投資。

下一步，人社部將研究推動城鄉居民養老保險基金委托投資。研究開發投資監管信息系統，提高信息化監管水平，建立以投資績效管理為核心的考核評價體系，科學評價基金整體、各類資產、投資組合的投資業績，完善激勵約束機制。

專家認為，城鄉居民養老保險基金投資具有必然性。“如果城鄉居民基本養老保險基金不能通過投資運營等渠道來實現保值增值的目標，在制度模式中設立個人賬戶就失去實際意義”。人社部社會保障研究所所長金維剛表示，2016年末，全國參加城鄉居民基本養老保險基金累積結存5385億元，其中，主要是個人賬戶積累結存的資金。長期以來，按照國家有關社會保險基金管理的規定，城鄉居民基本養老保險基金只能存銀行和購買國債。實際上，其中99%以上的基金累積結存資金都存入銀行，基金收益率比較低，處于縮水狀態。顯然，如果城鄉居民基本養老保險基金不能通過投資運營等渠道來實現保值增值的目標，在制度模式中設立個人賬戶就失去實際意義。

金維剛表示，盡快推進城鄉居民基本養老保險基金投資運營，努力實現基金保值增值，加緊制定有關城鄉居民基本養老保險基金投資運營政策是十分必要的。

不過，金維剛也坦言，目前城鄉居民基本養老保險基金中個人賬戶積累數額較小，由于絕大多數參保居民選擇按最低檔繳費，每年只繳100元，目前個人賬戶平均余額只有1千多元。

“城鄉居民養老保險支付主要靠財政，自身繳費根本無法滿足當年的給付，城鄉居民養老保險的覆蓋人群遠大于城鎮職工的參保人數，但結余卻少得可憐，沒有托管的規模效應。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示，城鄉居民的養老基金一旦納入進來，需要單獨設立投資賬戶，不管是管理成本還是歸集成本都非常大。