房貸年齡延長(zhǎng)至70周歲　需防帶來“啃老”現(xiàn)象

中國(guó)工商銀行日前證實(shí)，該行已經(jīng)將個(gè)人住房貸款借款人最高年齡從65周歲延長(zhǎng)到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過75年。同時(shí)，個(gè)人住房貸款的最長(zhǎng)期限仍然是30年，沒有改變。

住房個(gè)貸延長(zhǎng)至70周歲在情理之中，之所以限制最高年齡，主要是考慮人均壽命及老年之后的還款能力。而現(xiàn)在中國(guó)人均壽命大大延長(zhǎng)，靈活就業(yè)也使得人們的就業(yè)年齡延長(zhǎng)了，因此，這是順應(yīng)人口發(fā)展趨勢(shì)之舉。

隨著房?jī)r(jià)飆升，在北上廣深等一線城市，貸款人月還款金額普遍過萬元。假如能夠延長(zhǎng)還款時(shí)間，比如到30年，居民還款負(fù)擔(dān)也會(huì)輕很多。但是35-40歲以上是購(gòu)房主力軍，他們也是承受壓力最大的一群人，同時(shí)也是家庭收入的中堅(jiān)力量。

住房個(gè)貸延長(zhǎng)至70周歲，能有效減輕中年以上居民在住房需求上的經(jīng)濟(jì)壓力。舉例來說：如果一位50歲的購(gòu)房人在北京購(gòu)房，那么按照貸款人年齡與貸款期限之和不超過75年計(jì)算，這位購(gòu)房人購(gòu)買首套房最長(zhǎng)可申請(qǐng)25年貸款，而此前最長(zhǎng)貸款年限為20年。

毫無疑問，延長(zhǎng)住房個(gè)貸最高年齡限制能夠廣泛改善民生福利，實(shí)際上對(duì)于居民每個(gè)月還款負(fù)擔(dān)也大大減輕了，從而能減少房貸違約風(fēng)險(xiǎn)，因此長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，也有助于防范房貸引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。這些都具有積極意義的。

但我們也要看到，此舉事實(shí)上相當(dāng)于變相放松、降低了房貸的門檻，需要防止兩方面不利影響：

一是要防止異化為房貸寬松后為房?jī)r(jià)托市。金融杠桿被公認(rèn)為是房?jī)r(jià)上漲的最大助力因素之一，住房個(gè)貸延長(zhǎng)至70周歲，能使得更多人借助杠桿撬動(dòng)購(gòu)房，首套房還無可厚非，但中年以上居民多數(shù)并非首套購(gòu)房，因此，改善性住房的定義一樣要邊界清晰、嚴(yán)格。

二是要防止延長(zhǎng)期間的房貸風(fēng)險(xiǎn)。最高年限限制在65歲在當(dāng)前仍有一定的合理性，65歲以后絕大多數(shù)人喪失了勞動(dòng)能力，收入主要依靠養(yǎng)老金等，風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。此外，此次放寬最高年齡后，70周歲的首套房購(gòu)房人在滿足相關(guān)條件后，亦可申請(qǐng)5年期住房貸款，或許還會(huì)出現(xiàn)“啃老”現(xiàn)象。

當(dāng)前，我國(guó)房貸已經(jīng)在高杠桿階段運(yùn)行，房貸去杠桿仍是主要任務(wù)。根據(jù)中國(guó)央行數(shù)據(jù)，截至今年3月末，中國(guó)人民幣房地產(chǎn)貸款余額34.14萬億元，同比增長(zhǎng)兩成，其中一季度就增加1.9萬億元；個(gè)人住房貸款余額22.86萬億元人民幣，同比亦增長(zhǎng)兩成。

從數(shù)據(jù)上來看，我國(guó)房貸還遠(yuǎn)沒有到放松的時(shí)刻。當(dāng)然，利用最高年齡來一刀切限制房貸也存在很大的不合理性，導(dǎo)致當(dāng)前還款壓力過大，犧牲了部分人的福利；而且嚴(yán)格房貸還有更多靈活、精準(zhǔn)的政策，因此，放松最高年齡限制并沒有多少問題，也有改善民生福利的積極意義。

關(guān)鍵在于，眼下為了防止為房?jī)r(jià)托市、帶來“啃老”等副作用，需要做到有放有收。即放松年齡、限制一刀切的同時(shí)，銀行要嚴(yán)格首付資金來源審核、貸款人還貸能力及意愿審查，才能確保“房子是用來住的、不是用來炒的”定位不走樣。